由于普通散户对投资类研究时间不足，风险识别力也不强，所以大部分人选择通过银行业务员对财务规划进行咨询和了解。加拿大广播公司的市场频道（CBC Marketplace）最近发布了一份措辞严厉的报告，揭露了加拿大大型银行使用的营销策略。
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为了确保您获得值得信赖的理财或者投资建议，这里有五个关键问题必须得到对方的正面回答：
- 我需要支付哪些费用，您如何获得报酬？
金融行业有许多种报酬方式：
- 固定费用（是一次性还是重复性）
- 基于费率 (资产比例，通常称为 AUM)
- 销售产品佣金
- 基于销售目标的奖金
每种模式都存在利益冲突，但您需要尽可能确保顾问的激励模式与您自己的投资目标一致。佣金模式：存在销售目标和奖金支付的双模式下，这种利益冲突最为严重。了解您需要支付的费用、支付方式以及顾问如何获得报酬是判断您面对的是真正的顾问还是销售人员的最可靠方法。
如果您感觉坐在您对面的顾问含糊其辞或者回避这个问题，基本上可以确定利益冲突非常严重，也就是说他从中获利非常高。
- 您持有哪些执照，您可以在我的投资组合中推荐哪些产品？
根据他们持有的执照，投资顾问推荐顾客使用的产品可能会受到限制。例如，只有人寿保险执照的人只能为客户使用隔离/保本基金。注册投资组合经理人可以使用股票、债券、ETF、共同基金等，但如果没有寿险执照则不能使用隔离基金。某些顾问可能仅限于共同基金，而无法推荐 ETF。他可能没有足够的培训（缺少执照）和经验，来管理比较适合您投资组合的替代方案，以及为您找到最合适的的产品。
- 您的投资理念是什么，您如何捍卫它？
金融行业以兜售概念而臭名昭著。他可能会夸夸其谈，听上去不错的概念或者理论可能没有任何学术研究基础作为支撑。大多数顾问除了挑选前段时间上涨的股票，或推荐他们被告知要达标而需要销售的产品之外，并没有其他的任何理念。
没有健全、连贯、基于研究的方法论，您买到的只是一个故事，而不是投资策略。
- 除了挑选投资产品之外，您还提供哪些服务？您认为哪项服务对客户最有价值？
一些顾问专注于投资，可能对税务规划、退休规划、遗产规划等方面缺乏经验。如果他们对您的整个财务状况没有清晰的了解，他们可能无法提供真正符合您最佳利益的投资组合建议。如果挑选投资产品是他们唯一的服务，您可能为此在支付过多费用。您可以支付相同的金额获得更多全面的建议，了解您的投资组合如何融入您其他目标的规划之中。
- 您的服务计划是什么样的，您如何监控它？
一个好的顾问会定期与客户会面，并拥有跟踪会议和在需要审查时与您联系的系统。如果他们不知道如何或何时提供这项服务，他们可能更注重销售和交易，而不是帮助您实现投资目标。0许多优秀的理财规划师会建议您不止一次地与他们见面，因为规划是一个持续的过程。
任何行业都存在好坏之分，利用这些问题可以帮助您进一步辨别这项服务的优劣。