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据近期统计，目前有29名加拿大人拥有价值500万加元或以上的免税储蓄账户（TFSA）。免税储蓄账户之所以如此受欢迎，其中一个原因是账户里面产生所有的收益都免缴税。 2024年10月22日 根据加拿大税务局本月提供给马特·马龙（Matt Malone，巴斯利国际事务学院学者）通过的信息获取方式，统计出有 29人 拥有价值 500万加元 或以上的TFSA。另有 323人 账户市值在 100万至500 万加元之间。 即便您的TFSA未达到这一水准，也不必感到任何不安。根据马龙从CRA获得的账户数据，有 94.6% TFSA持有者的账户市值 低于10万 加元。另有 5.2% 人的账户市值在 10万至20万 加元之间。最后，仅有 0.2%人 的TFSA账户超过 20万 。 人们如何建立高额的TFSA？实现如此投资成功的难度极高，因为需要在正确的时间里，做出正确的操作。近期买入英伟达和特斯拉股票、能源股，和中国股票都会让账户金额暴涨。另有人使用options甚至加杠杆来提高收益。 我收集了3则来自《环球邮报》在2024年10月份的新闻报道： 道格和他的妻子詹妮弗（现已退休），居住在不列颠哥伦比亚省北三角洲。他为自己、妻子以及两个成年子女建立了TFSA，每个账户的金额已增至57万加元到85万加元不等。四个账户总共持有290万加元（经截图验证）。 保罗（46岁）和他的妻子伊丽莎白（42岁）都是多伦多的教师。直至2019年两人的TFSA账户一共积累了15万加元的储蓄。接着他们在covid期间抄底多家股票。目前他们两人的TFSA总价值达到200万加元（经截图验证）。另外，这些股票还每月支付免税股息达1.5万加元。 詹姆斯，65岁，现已从工程师职位上退休。他于2009年开设了他的TFSA。大约五年前，詹姆斯卖掉了苹果股票，转而购买了特斯拉公司的股票。这一决策再次为他带来了好运：特斯拉电动车销量迅速攀升，推动他的TFSA账户市值一度达到了170万加元的峰值，但后来回落至目前的100万加元。 作为参考，自2009年TFSA推出以来，总累积供款限额为95,000加元。TFSA的年度限额基于一个考虑通货膨胀率的公式设定。预计到2025年，今年的7,000加元年限额将沿用。如果如此，总累积供款限额将升至102,0...

 2024年10月24日，星期四 Wealthsimple 今日正式开放全新里程碑奖励（milestone rewards），它适用于总资产或者净存款超过20万加元的用户。里程碑奖励旨在庆祝Premium 级别的用户在之后的每个阶段性的财务成就。当您达到关键里程碑时，就可以解锁各种奖励：包括免费会员以及独家福利，如机场贵宾室通行证（龙腾出行）和免费国际旅行数据服务（通过e-sim）等。 每项奖励的有效期为12月，您可以在一年后选择续订或选择其他的奖励。 奖励明细 Wealthsimple将根据您的净存款，或者总资产（按照市值），两者之间的较高金额来确定您是否有资格获得里程碑奖励。 当您的资产或净存款达到20万加元时，您可以获得第一个里程碑奖励，每增加10万，您将解锁下一个奖励，最多可同时解锁3项奖励（40万）。 当前净存款或账户总资产 （加元） 可选奖励 20万 1个奖励 30万 2个奖励 40万 3个奖励 注意：当您的净存款或者总资产达到50万时，您将获得Generation 等级。除了可以同时拥有3个里程碑奖励外， Generation 用户还会解锁更多福利 （每年：10次龙腾出行，WS Tax 报税20次等）。 奖励选项（最多可选3项） Wealthsimple 目前提供以下奖励供您选择： • 一年 Uber One 会员：节省乘车费用、Uber Eats $0派送费和其他订餐优惠 • 一年《Globe and Mail · 环球邮报》订阅：尽享最新的新闻和故事 • 4次 · DragonPass（龙腾出行）贵宾室通行证（12月内有效）：享受进入1300多个机场VIP休息室的权限 • Gigs 的 10GB数据（12月内有效）：在您的下次旅行中，享受10GB国际数据 • 永久Willful（在线遗嘱服务）：在线创建您的个性化合法遗嘱，终身享受免费修改服务 • 一年DINR Premium（餐厅预订服务）：享受优先预订和独家用餐体验 • 一年Headspace（冥想和睡眠声音应用）：通过引导式冥想和助眠音效让您的身心恢复活力 • 一年Strava Premium（跑步应用）：助您实现下一...

在股市里需要经历十年才能悟道，真的是这样的吗？ 是的，我认为只有通过时间方能找到“圣杯” 以下是我这10年的投资收益： 2024 * 2023 2022 2021 2020 2019 2018 2017 2016 2015 20.1%* 17.8% -8.7% 19.1% 8.5% 18.3% -3.2% 11.1% 10.5% 9.5% *注：2024年1月1日至9月30日。 第一个心得： 买什么？大盘指数基金或者ETF 从长期来看，股票作为一个整体，它的收益远高于债券，以及银行任何一款固定收益产品。 如果您把股市视作为一个低买高卖的交易场所，运用一种或者多种交易系统（比如：海龟交易法则，机械交易系统，等），最终会发觉这些策略在实践上难度非常之大。并且它们时而奏效、时而失效。我认为这些策略太过于主观，即使通过指标看透市场，操作上任然会错过较佳的交易时机。 当您通过认真刻苦的读书，多年的实践和磨练，能在股市里常年炒股（减去亏损后）大赚特赚，那么恭喜您，您是天命人。 作为一个普通散户，减去各项成本后，大概率跑不赢大盘。长期的历史数据表明，普通炒股的散户长期跑输大盘平均每年3%到4%。既然打不过，那就加入咯。 当选择买入大盘指数时，您已经排除了择股的风险。 第二个心得： 怎么买？自动化定投 除非您是天选之子，普通散户能够重复的、正确的 市场择时 和 择股 都是小概率的。作为普通人，定期投入是更正确的，同时它也符合定期领工资的特性。 要知道每当市场下跌时买入，它有助于拉低成本为上涨时蓄力。每当市场横盘或者上涨时买入，也有助于股息和趋势的收益。 定投自动化 ，也就是定期的买入指定的指数基金（比如每个月或者每个季度），有助于排除内心的杂念。当您总是手动买入的话，面对市场的波动，又或者是目前的价格，可能犹豫不决。 自动定投排除了人为的干预，避免了市场择时的风险。 第三个心得： 不再关注股市的波动 排除了择股和市场择时的风险，您需要承担的是：系统性的风险；这是无法避免的唯一风险。 为此，您会享有市场全部的回报。 而这个不确定和不可控的回报率是由股市决定的 。在某一年，它可能馈赠非常多，又或者把它曾经的馈赠收回去一些。既然是长期投资，那...

上周，北京密集推出一系列经济刺激政策，直接推动A股市场连续数日大幅上涨。至9月30日（星期一）、即国庆长假前的最后一个交易日，A股刷新单日成交额的历史纪录，沪深两市总成交额接近2.6万亿人民币（约3,630亿美元）。尽管股市短期表现强劲，某些专家分析警告称，这些政策只能暂时提振市场，而无法从根本上解决中国经济的结构性下行的压力。 周一收盘时，上证综指上涨8.06%，收于3336.5点；深证成指暴涨10.67%，收于10,529.76点；创业板指涨幅最高，达到15.36%，收于2175.09点。各类板块表现不一，半导体和电力设备股大幅上涨，房地产业和消费类股有所回升，而银行股表现相对滞后，早盘逆势下挫后收盘涨幅垫底。 媒体纷纷发表乐观预期 券商的报告指出，这波行情的反弹具有结构性特点，且利好政策尚未完全释放，当前仍是积极做多的时机。同时，社交媒体上也充斥着发家致富的故事，一些帖子声称个别网文作者因股市暴涨赚取巨额利润，引发广泛讨论。 此次股市狂欢的背景是中国自9月24日以来宣布的一系列金融刺激政策，包括降准降息和向房贷市场注入万亿人民币流动性。中共中央政治局9月26日罕见召开会议，承认中国经济面临新的问题，并宣布加大财政和货币政策力度，推动房地产市场稳定和资本市场提振。政策发布后，A股持续上涨，社交媒体上关于“股民跑步进场”的讨论也频繁登上热搜榜。 一些券商甚至为应对开户热潮安排员工加班值守。据报道，90后和00后股民成为新开户的主力，占比超过七成。相较之下，老股民则显得谨慎许多，一些人趁机平仓，担心股市回调。 尽管市场和媒体对当前行情普遍看好，部分专家仍保持谨慎态度。中央财经大学副教授刘春生的观点，提醒股市波动具有不确定性，投资者应保持理性。然而，这样的声音在券商“勇敢做多”的呼声中被淹没。 分析人士认为，短期内，中国政府的刺激政策确实能够提振股市和楼市，但长期效果还有待观察。香港中文大学未来城市研究所副主席许桢指出，中国实体经济仍受美中关系紧张、内需疲软等因素影响，经济前景不容乐观。 总体而言，中国当前的股市表现主要依赖政策推动，尤其是证券、基金、保险行业的流动性工具，以及未来可能推出的2万亿人民币平准基金等措施，这些政策为市场注入了强劲的上升动力。然而，这些政策的持续性和对经济结构性问题的解决效果仍有待检验。 十一国庆假期旅游预算 据澎湃新闻9月28日报道，随着...

与共同基金相似，伯克希尔·哈撒韦具备广泛的多元化和专业的管理。沃伦·巴菲特常年为这只“基金”出谋划策，而且基本上是无偿工作的。最后，该公司不进行股票分红——当您在应税账户中持有该公司的股份时，这一点尤为重要。 在2022年1月，我已经分析过 这只股票，并且把它归类于终极推荐 。 伯克希尔拥有三类投资：1) 私营企业，2) 上市股票，和3) 现金。 作为一名前基金分析师，我有职业习惯的标准问题：这只股票的资产配置是什么？此外，它投资组合中的证券价格是多少，尤其是它的市盈率？ 令我惊讶的是，我找不到这些信息。通过谷歌搜索，我找到了几篇解析伯克希尔·哈撒韦公司文件的文章，但都没有按上述格式整理，无法回答我的问题。 伯克希尔·哈撒韦的资产配置 与大多数共同基金不同，伯克希尔·哈撒韦在某些时候所做的投资是杠杆化的。而且，它的借贷是隐性的。当它借款时，通常是通过短期贷款投资资金，当公司发行债务融资运营时也是如此。然而，伯克希尔并不是通过母公司举债来实现杠杆，而是通过其保险子公司的损失准备金进行投资。 根据晨星分析师格雷戈里·沃伦（Greggory Warren）的分析，伯克希尔目前拥有与其保险业务相关的1750亿美元（约合1344亿英镑）损失准备金。与此负债相对，它在保险业务中拥有2410亿美元的固定收益证券和现金，大部分为国库券。它在其他业务中还拥有480亿美元的现金。净现金头寸为1140亿美元——这是一个庞大的数字，但如我们将看到的，与共同基金标准相比并不算另类。 截至上周五，公司持有的可供出售的公开交易股票市值为2670亿美元。加上净现金，总计为3810亿美元。伯克希尔的市值为9580亿美元，其私营企业的估值为5770亿美元。 伯克希尔·哈撒韦的投资组合特征 一旦将伯克希尔·哈撒韦的保险负债从其现金头寸中扣除后，该公司资产配置与典型的、略显保守的股票基金颇为相似。公司88%的资产为股票（包括私营公司和公开交易股票），其投资组合多元化程度很高，拥有超过100个头寸，涵盖了公开和私营持股。在公开股票中，只有苹果（AAPL）占伯克希尔总净资产的比重超过5%（目前占9%，大幅低于此前水平，因为巴菲特最近又出售了5.06亿股股票）。 公司的行业敞口无需过多解释。除了苹果和少量的亚马逊（AMZN）股票外，伯克希尔专注于传统业务，如保险、消费服务、铁路和能源。众所周知，巴菲特更青睐那些...

天命人 ，您应该听过这个建议：请您分散投资，否则将来会悲剧！ ... 等类似的话。 为什么要分散投资？以及，如何做到这一点呢？ 如果您读过足够多的财经新闻，您肯定会看到有关与投资组合中分散资产类别的建议。用行话来说就是：不要把钱全投在同一类型的资产里，除非您喜欢亏钱。全球最大的对冲基金，桥水基金（Bridgewater）的创始人雷·达里奥（Ray Dalio）称多元化为投资者的“圣杯”，这么做长期可以带来高而稳定的回报。虽然并不是所有人都认同这一观点，但传统的投资理念认为，多元化投资可以长期稳步增长，虽然也必须要经历市场动荡期。 那么，如何建立一个足够简单、又足够多元化的投资组合呢？ 首先：什么是多元化？ 就是在一个固有风险的世界中，通过投资于不同类型或类别的资产来增加财富的策略。底层逻辑是这样的：既然您无法准确预测哪种投资会随着时间的推移，在具体的某个时间段表现得更好（或更差），那么最稳妥的财富增长方式就是投资于（1）各种可能增值的资产和（2）在不同经济环境中表现良好的资产。通过这个逻辑执行实际的投资并不复杂。 [1] 投资于增值的资产。 如果您把所有的钱都放在银行里，本金会非常的安全。即使存银行能够赚取一些固定的利息收益，但通货膨胀会慢慢侵蚀其价值，让购买力逐年减少。虽然在两、三年里没什么感觉，但是隔个十年、二十年后您会发现，在银行里的那笔资金的购买力大不如前。 这就是为什么稍微富有一些的人群，他们 不得不投资于 增值的、能够抵抗通胀的资产：如股票、债券和房地产。这主要归结于为 承担风险 而获得的回报：投资者购买资产以换取未来的收益，虽然他们也知道有亏钱的风险。既然投资伴随风险，那么比较稳妥的做法是… [2] 在 不同的地方， 购买的不同资产。 减少风险并避免错过良好回报的一种方式是：押注于地理上分散的资产。例如，正如下表所示，在过去50多年中，美国、日本和加拿大的股票在不同的几十年中表现各异，但跟踪全球主要股票市场的投资组合（“同等权重”）表现优于任何单一市场。这正是多元化的主要优势。 来源：彭博社，MSCI。总回报指数以加元计算，不包括任何交易成本或应缴税款。 过去的收益不能保证未来的收益。 为了最大化成功的几率，这正是多元化的意义所在，您也不应该只投资于股票，因为不同的资产类别在不同的经济条件下表现良好。例如，当经济增长放缓、股票（长时间）下跌或者横盘时，...

其中一种投资方式已经被证明比另一种长期更能赚钱。 我第一次接触投资时 我入职的第一家公司时就办理了退休金计划（Sun Life），虽然这个计划并不完全是ETF或指数基金，但它的方案是“购买整个股市”。我不需要做其他任何事情，因为每两周在工资单中自动扣除一笔金额并进行购买。这让我意识到，即使作为一个不需要亲自管理的投资者，我仍然可以慢慢为自己积累退休金。 同年，我还用了大约20%的工资收入购买了一家公司的股票：RBC。这是因为我是这家银行的客户，并且它是加拿大最大的银行。当时也没多想就买了。很多人忽略了投资于一家公司的关键点：您“凭感觉”以您认为合适的价格买入一家公司，而这可能是一个巨大的潜在风险。 随着时间的推移，我很少关注它Sun Life基金里的金额，同时也没有花太多时间关注RBC的股价。但如果我同时买了多家公司的股票，我将不得不花大量的时间关注和它们有关的新闻和股价走势，因为我的一大笔财富依赖于几家公司的表现。想想看，这是多大的压力。 普通人应该投资ETF还是个股？ 为了解答本篇的疑问，我阅读、观看并聆听了沃伦巴菲特、约翰博格、JL Collins、等人相关的多本书籍，文章和采访。 通过自我学习投资理论和实践得出的结论是：普通人应该购买和持有ETF。 1）ETF/指数基金：可以自动定期买入并且不用多余的关注。随着时间的推移，ETF/指数金基的回报率会始终良好。 2）股票：您会不断的去寻找一家公司的股票并当看到股价上涨到某个程度后止盈。您将面临许多个需要重复的难点：如何选择一家公司和下一家公司，什么时间以什么价位买入和卖出（市场择时）。您可能通过笔记本电脑需要做更多的“深入研究”。 当市场分析师们（机构投资者）拥有更多及时的市场情报，并且他们的全职工作是挑选未来的赢家，并且大多数时候他们都无法做到时，您的希望又会有多大呢？当引入人工智能后，散户甚至更难击败市场的平均回报。 我在ETF中收获了平静 虽然这不是一个“快速致富”的计划，但通过ETF或指数基金购买整个股市可能会随着时间的推移让您变得富有。一个投资者的投资时间可以是余生。所以，这就是我最终的选择。如果您看一下加拿大或其他发达国家的股市回报图表，您会发现，随着时间的推移它是波动性上升的。 通过投资指数基金，您不再需要挑选您朋友建议的股票。因为如果这只股票足够优秀，它经在ETF/指数基金中了。如果这只股票表现...

加拿大央行（BoC）今年已经两次下调利率，并且预计在2024年剩余的利率决策会议上可能还将有两次的降息。这将使隔夜利率从目前的4.5%降至3.75%，而明年可能会有更快的降息。许多人认为，到2025年底，加拿大央行的隔夜利率可能会降至低至2.25%。 在美国，许多人认为美联储7月推迟降息可能是一个错误的决定。由于失业率高于预期，市场预期现在倾向于在9月进行一次50个基点的大幅降息，并在2024年底之前还会再降息。美联储可能会在2025年底前将利率下调超过两个百分点。 在利率下降的环境中，某些行业可能比其他行业更有可能表现出色。此外，由于市场对未来降息的预期，上个月整个收益率曲线的收益率大幅下降。这是否会促使投资者寻找其他收益选择？以下，我将重点介绍三个可能受益于利率下降环境的行业，以BMO的几个具有代表性的ETF举例。 一）银行业 当利率下降到合理的范围时，通常有减轻违约压力的效果，并鼓励企业和消费者借贷金额更多。这为加拿大六大银行（加拿大皇家银行、道明银行、蒙特利尔银行、加拿大帝国商业银行、丰业银行和国家银行）带来了潜在的利好。随着预计加拿大央行将进一步降息，现在可能是增加或提高加拿大银行配置的战略性时机。 由于最近各银行之间本质的差异较大，投资者认为并非所有银行都被视为平等。BMO的等权重策略旨在消除单一公司的集中风险。BMO等权重银行指数ETF（代码：ZEB）提供对大型、分散的加拿大银行股票的等权重敞口，ZEB的分红收益率为4.54%。 BMO覆盖看涨期权ETF（代码：ZWB）的看涨期权写作减少了波动性，同时提供了增强的每月现金分红。ZWB的分红收益率为7.27%。 二）公用事业 政府债券收益率通常与公用事业行业呈反向关系（当利率下降时，公用事业股票价格通常会上涨，反之亦然）。这主要是由于行业公司涉及的成本：建设发电厂以及维护提供天然气、水或电力所需的基础设施的成本会在借贷成本高时使公用事业变得昂贵。 当利率下降时，虽然债券收益率下降，但公用事业作为一个防御性行业，仍然能够持续支付（高额）股息。在利率下行周期中，投资者往往会从债券转向公用事业股票，从而增加对该行业的需求和价格上涨压力。 BMO等权重公用事业指数ETF（代码：ZUT）提供对大型、分散的公用事业股票的等权重敞口，并支付有吸引力的分红收益率4.31%。BMO公用事业覆盖看涨期权ETF（代码：ZWU）...

随着全球人口老龄化迫使各国政府改革养老金计划，中国也正在计划提高法定的退休年龄。 多位专家表示，进一步推迟退休能带来“许多好处”，尤其在面临生育率创纪录新低和未来劳动力短缺的中国。虽然加拿大没有强制退休年龄，但根据联邦政府的规定，开始领取公共养老金的标准年龄为65岁。 加拿大的老年人可以在（最早）60岁至（最晚）70岁之间开始领取加拿大养老金计划（CPP）的退休金。这是一种按月支付的应税福利，部分替代退休人员的收入，符合条件的领取者将在余生中持续领取。此外，还有一种公共养老金类型是老年保障金（OAS），只为65岁及以上人士提供的每月支付。 中国为什么要提高退休年龄？  中国目前的法定退休年龄是世界上较低的年龄：男性为60岁，女性为55岁，工厂工作的女性为50岁。 2024年7月22日，中国官方在一份政策文件中概述了首次允许工人选择继续工作到法定退休年龄之后的计划。文件中提出的改革计划预计将在2029年之前完成。这一举措正值中国今年的预期寿命已上升至78岁，并预计到2050年将超过80岁。 同时，中国的出生率下降：2023年人口连续第二年出现下降。 经济学家表示，中国现行的养老金体系依赖于不断减少的活跃劳动力来支付日益增加的退休人员的养老金，这种模式不可持续亟需改革。 财政部数据显示，中国31个省级行政区中的11个正在以赤字运行养老金。中国科学院下属的国家智库预计，到2035年，养老金体系大概率将耗尽资金。 加拿大是否应当考虑类似的延迟退休计划？ 据加拿大统计局2024年6月发布的预测数据显示，在未来40年内，加拿大65岁及以上人口的比例预计将近乎翻倍。加拿大的婴儿潮一代预计将拥有史上最长的预期寿命，且正逐步进入退休阶段，这将对经济、长期护理和医疗体系，公共养老金成本的增加等诸多方面带来巨大压力。 另一方面，生活成本的上升已迫使许多人推迟或重新考虑他们的退休计划。统计局数据显示，加拿大人的平均退休年龄逐渐上升，2023年达到65.1岁。 统计局专家认为，与其他国家相比，加拿大在退休问题上拥有“更灵活的模式”，但也面临相同类型的老龄化挑战。尽管国家没有规定一个强制退休年龄，因为这一问题“非常个性化”，但推迟退休在社会、经济、财务和健康方面都有益处。 例如，每年推迟领取退休福利，支付的金额都会增加，且一个人越长时间留在工作岗位上，就能为退休储蓄更多资金。许多人对自...

这可能预示着人工智能将颠覆财富管理行业。 一款名为 PortfolioPilot 的人工智能金融顾问迅速积累了200亿美元的资产，它的的中位用户净资产为45万美元。全球最大的财富管理公司在OpenAI的ChatGPT问世后纷纷实施生成式人工智能，推出了增强人类金融顾问的会议助手和聊天机器人服务。然而，财富管理行业长期以来一直担心未来不再需要人类顾问，而随着生成式人工智能的发展，这种可能性似乎越来越近。生成式人工智能使用大型语言模型来创建类似人类的回答。 尽管如此，以摩根士丹利和美国银行等巨头为代表的顾问主导的财富管理领域在过去十年中仍有所增长，尽管Betterment和Wealthfront等机器人顾问相继问世。例如，在摩根士丹利，金融顾问管理的资产达4.4万亿美元，远超过其自助渠道管理的1.2万亿美元。 许多提供商，无论是人类顾问还是机器人顾问，最终都建议客户投入非常相似的投资组合。投资者对千篇一律的投资组合感到厌倦，他们真正想要的是有见解的意见和个性化的建议。 PortfolioPilot使用来自OpenAI、Anthropic和Meta的Llama生成式人工智能模型，将其与机器学习算法和传统金融模型相结合，在产品中用于十几种目的，包括预测和评估用户投资组合。 在评估投资组合时，它关注三个主要因素：投资风险水平是否与用户的风险承受能力相匹配；风险调整后的回报；以及对剧烈下跌的抵御能力。 用户可以通过连接他们的投资账户或手动输入他们的持股来获得投资组合的报告卡式评分，该服务是免费的；每月29美元的“黄金”账户增加了个性化的投资建议和人工智能助手。 PortfolioPilot会给您提供非常具体的财务建议，比如告诉您购买这只股票，或者这只共同基金的费用太高了，换成这只。或者是你对通胀变化的暴露过多，也许应该考虑增加一些大宗商品的配置。Global Predictions的目标客户是那些资产在10万美元到500万美元之间的人群——换句话说，是那些有足够资金开始担心分散投资和投资组合管理的人。 该初创公司尚未托管用户资金；相反，它向付费客户提供详细的指示，指导他们如何最佳地调整投资组合。虽然这降低了用户使用该软件的门槛，但未来的版本可能会对客户资金有更多控制权。在未来的一两年内，可能会建立更多的自动化和更深的与这些机构的集成，甚至可能是第二代机器人顾问系统，允许您将资金...

2024年第一季度，加拿大家庭平均净资产达到了历史高点：100.9万！ 在过去四年里，家庭平均总财富跃升了40%以上。这主要由房地产和金融资产的增长推动，尤其是在疫情期间。然而，这些影响在不同年龄和收入群体之间并不均匀。举例来说，尽管现在家庭财富的平均值超过了100万加元，但至少60%的家庭未达到这个门槛。 1. 家庭现在的平均净资产超过100万加元 根据加拿大统计局在6月发布的数据表明，2024年第一季度，平均家庭净资产达到1,009,483加元，比去年同期增长了约2.5%，比2019年第四季度（疫情前的最后一个季度）增长了近28%。 虽然家庭总财富创下新高，但这并不是平均财富首次超过百万大关。在疫情期间的三个季度中，由于房地产价值飙升和储蓄率激增，家庭平均财富也超过了七位数。同时期，股票市场的涨幅也助推了最新一波的财富增长。 虽然目前家庭平均财富超过$100万元，但至少有60%的家庭远未达到这一门槛。 2. 并非所有年龄和社会经济群体都平等参与 在2024年第一季度：55-64岁年龄段的加拿大家庭是最富有的，平均家庭净资产为159.3万加元。紧随其后的是45-54岁年龄段的家庭，平均净资产为134.3万加元，65岁以上的家庭为112.1万加元，35-44岁年龄段的家庭为65.5万加元。35岁以下的家庭是最不富裕的，平均净资产为33.6万加元。 不过，对年轻的加拿大人来说有一个亮点：他们的财富自疫情前以来增加最多，从236,039增长到了336,348加元（增长了42.5%）。 从代际角度来看，婴儿潮一代缩小了与X世代的差距，后者仍是平均财富最高的群体。在过去的一年中，婴儿潮一代的财富增长了近9%，达到1,399,950加元，而X世代的财富仅增加了2%，达到1,471,767加元。千禧一代的财富实际上有所下降，主要是房地产受到冲击。 在财富和收入方面也存在显著的差异。最富有的20%加拿大人的家庭净资产平均为3,412,111加元，而最底层20%的家庭净资产平均为略微负值。 3. 金融资产已超过房地产 自疫情以来，房地产一直是家庭财富创造的主要驱动力。回到2019年第四季度，总房地产财富增长了48%，达到8.92万亿加元。同一时期，金融资产增长了25.7%，达到10.02万亿加元。这对持有投资的富裕家庭来说是好事，但对那些没有储蓄进行投资的家庭来说则不太好。 加拿大...

小孩子知道计划怎么花钱，当成熟一些的时候知道怎么存钱，再成熟一些会让钱生钱。 在步入钱生钱之前，需要尽可能的存钱。而制定存钱最佳的方法需要通过预算。我推荐的这个预算方法被称为50/30/20法则，是一种没有乏味感的方式，帮助您实现存钱的目标。 前美国参议员伊丽莎白·沃伦是一名研究消费者破产的学者。她的研究成果之一写入了2006年出版的 《你所有的财富：终极终身理财计划》 一书，该书普及了50/30/20法则——一种适合讨厌预算的人使用的预算方法。该方法旨在帮助您支付账单、实现财务目标，并在不需要精细计算的情况下稍微放纵一下自己。其运作方式如下： 1）收入的 50%应用于“必须的开支” ，这包括住房、食物和所有基本账单。将必须的开支控制在50%以内，您就获得了一些宝贵的东西：灵活性。“您掌握了主动权，”沃伦解释道。“您可以应对意外开支，如车祸或屋顶漏水，而不会陷入债务。” 2）收入的 30%应用于“想要的 开支 ” ，如旅行、外出就餐、购买Stanley保温杯或安装家庭坐浴器等。稍微放纵一下可以帮助您的预算感觉更可持续。“任何人都可以靠米饼生活一天。”沃伦写道，但的需要一个可以长期坚持的预算。 3）收入的 20%应用于“财务目标” ，即减少债务、现金储蓄和退休投资（理想情况下按这个顺序）。 读完这段预算方法是否让您感到不想执行？我十分的理解。43%的加拿大人在2022到2023年间几乎一分钱都没有存下，这归因于通货膨胀、利率上升和房价过高。鉴于这些因素，一些专家认为50/30/20法则对于许多打工人来说已不再可行。但它更像是一个标杆，而不是一个硬性规定。如果您不能节省工资的20%，能存下5%到10%也是一个不错的开始。 用数字来举个例子！假设您和您的伴侣年收入为128,000加元，在安大略省，这相当于每月税后收入为7,470加元。根据50/30/20法则，您应该将其中的3,735加元用于必需品，2,241加元用于想要的支出，1,494加元用于储蓄或还债。 问题是，例如在多伦多，两居室公寓的租金大约为每月3,600加元，这将使您仅剩135加元用于其他必需品。这显然是不可能的。在这种情况下，沃伦建议首先削减想要的支出，这可能意味着取消健身房会员或放弃前往巴黎的旅行。您还可以尝试找到更便宜的住房或搬迁。在埃德蒙顿，您可以以每月1,700加元的价格租到一套两居室公寓，这也解释...

每天处理1件事情，只需30天就可以掌控您的个人财务。这个挑战涵盖以下八个类别： 预算 应急基金 债务 基础知识 天上掉钱 车辆 房屋 投资 预算建议   第1天：记录您的钱花在哪里 在做其他事情之前，先回顾您过去一两个月的支出，了解钱都花在哪里。哪些支出让您开心，哪些让您不开心（后悔）？记住这一点，为明天做准备。 第2天：制定预算 加拿大政府 有一个在线预算计算器 ，您可以在页面底部点击“继续”并保存为Excel。我个人推荐 Piere ，包括开支跟踪、预算管理和账单支付 。只有找到适合您的方法或者工具，您才更有可能坚持使用它。 第3天：遵循预算法则 不确定该如何分配您的钱？确保支付账单，为未来储蓄，然后可以留出一些“娱乐资金”随心所欲地使用。 第4天：不经常发生的费用 仔细查看您的预算找出不经常发生的费用，如节日礼物和度假？这些“意外”的费用其实并不是真正的惊喜而是惊吓。找出上次的费用，并且开始为此储蓄以便不时之需。 第5天：坚持您的预算 如果您有了预算，但觉得很难坚持，请试试 信封系统：为需求和储蓄创建单独的账户。 应急基金   第6天：建立应急基金 您永远不知道生活会带来什么（汽车故障？工作裁员？），所以现在立刻开始建立您的应急基金，把这笔钱放在一个高利息储蓄账户中——稍后会有更多关于这些的内容。 债务   第7天：优先还清高利息债务 首先消除高利息债务，这样您可以随着时间的推移支付更少的利息，并把更多的钱留在自己的口袋里。这很可能是信用卡债务。您能把余额转移到无息或低息卡上吗？只要确保您不会因此而刷更多次的卡。 第8天：整合您的债务 债务整合使付款更容易，并且可以为您节省大量金钱！ 这里有一个好的入门指南 。 基础知识   第9天：不是所有的支票账户都是一样的。 您的银行是否仅会收取月费？使用Ratehub这个工具来找到更适合您需求的账户—— 只需在这里勾选“无月费”选项。 第10天：不是所有的储蓄账户都是一样的。 就像支票账户一样，您希望 储蓄账户为 您 带来更多收益 。寻找更高的利率，每年赚取更多。 找到适合您需求的账户 。 第11天：了解信用评分。 您知道自己的信用评分是多少吗？ 现在网上检查它是免费的 ，而且非常简单。知道您的评分后，您可以通过按时支付信用卡账单并且每月不过度使用信用卡来提高它。点击这里： 了解其...

什么是总统选举周期理论？ 该理论由耶鲁·赫希（Yale Hirsch）在《股票交易者年鉴》提出，每当一位新任美国总统当选时，股票市场的回报会遵循一个可预测的模式。 根据这一理论，美国股市在总统任期的第一年表现最弱，然后逐渐恢复，并在第三年达到峰值，之后在第四年（也是最后一年）下跌，接着随着下一次总统选举的进行，周期重新开始。

生活在变化，您的投资策略也应随之改变。 随着年龄的增长，我想强调的是更新您的投资以及风险水平的重要性。比如，大多数人可能不会在20多岁时购买与40岁或50岁时相同的衣服和配饰。投资也是如此。从您自己大学毕业后如何处理存款，与看着您家的孩子小学毕业后如何处理存款有很大不同。这是因为随着年龄的增长，许多事情会发生变化，包括收入和储蓄、需求和目标，还包括剩余的时间。 在任何时点上的财富，是您的储蓄（财务资本）和未来工作收入（人力资本）的总和。当年轻时，大多数人拥有很少的金融资本，但拥有大量的人力资本。随着年龄的增长，您的人力资本通过储蓄和投资转化为金融资本，最终这些比例会发生变化。 关键在于知道自己在这条路径上的位置，以及它如何影响您的财务优先事项和风险承受能力。下面，我将介绍如何根据您的年龄调整投资观念。 如何在20多岁时投资 有四件主要的事情要做，最好按以下顺序进行： 偿还高利息债务 ：这些债务会削弱您积累财富的能力。 建立应急基金 ：在一个带利息的储蓄账户中存入三个月（至六个月）的生活费用，以备失业或汽车散热器突然罢工时应急。 利用任何雇主提供的退休计划 ：尽可能多地贡献，以最大化雇主的匹配资金。这是免费的钱。 养成储蓄和投资的习惯 ：拿出薪水的20%进行储蓄。一些年轻投资者不知道如何开始，也可能会被众多选项吓到。然而，此时选择何种具体的投资策略并不是特别重要，因为这些回报不会对您最终积累的财富产生重大影响。我通常建议投资于低成本、多元化的投资组合，最好是在免税账户（如TFSA、RRSP或FHSA）中进行。 如何在30到40岁时投资 普通人的工作收入会在30几岁到40岁之间大约翻一番。在这个阶段，您可能开始积累一些真正的储蓄，但随着薪水的增加，您最重要的资产仍然是人力资本。这也是件好事，因为生活费用即将增加：许多人在此期间买房或组建家庭。这也是为什么有些人会选择通过购买人寿和伤残保险来保护自己人力资本。如果您发生意外，您的潜在收入将降至零，这对任何依赖您的人来说可能是灾难性的。详见： 2024 深度解析：人寿保险   和   什么是财富泄漏？如何防止它？ 尽管新的财务压力出现，有纪律地储蓄仍然非常重要。随着薪水的增加，您的边际税率也会提高，使得RRSP贡献更加有价值，因为它们降低了应税收入。此时，您承担投资风险的能力通常也非常高。从长远来...

昨日，苹果在加拿大上市最炫酷的科技产品：Apple Vision Pro。 作为苹果的增强现实头戴式显示器，Vision Pro 在苹果位于加拿大、法国、德国和英国的所有商店同时亮相。 这款头戴式显示器加拿大起售价为 4,999 加元 ：它将用户引入一个全新的数字世界，用户可以在其中享受沉浸式体验：包括浏览照片、参加会议、观看电影、玩游戏等等。 Vision Pro 设备在去年的发布会上以来就备受媒体关注。但与其他苹果产品不同的是，作为全新的产品（线）它尚未大量普及。因此，这意味着提振销巨大售额的新商机。这个设备在去年 6 月的发布会首次亮相时，苹果预计2024年在加拿大将售出 50 万至 100 万台 Vision Pro。 苹果面临的挑战是如何让消费者看到价格标签之外的价值，并认同该设备未来的短期潜力。这是一个“很难克服”的障碍，因为人类从未佩戴使用过类似的设备。到目前为止，苹果一直在通过在其商店提供演示来解决这个问题，工作人员非常积极的向消费者展示设备的功能，而无需他们购买。 “眼见为实，” 和 “用言语甚至视频来描述 (Vision Pro) 都无法与实际的产品体验相比。” 用户通过眼睛（看向不同方向）和手势来导航体验。 苹果为加拿大新闻社举办的一次演示展示了头戴式显示器可用的应用程序如何让佩戴者与恐龙面对面互动，恐龙会根据他们的动作做出反应。例如，抚摸这个生物会让它对你更友好。另一个应用程序可以让佩戴者将阿尔法·罗密欧，一辆一级方程式赛车放置在你所在的房间里，可以把它做成与真实车辆一样大小，也可以做成玩具大小，然后取下轮胎等部件仔细观察。 改变透明度可以让佩戴者在头戴式显示器开启时仍然知道周围的环境，并且可以让周围的人有时看到他们的眼睛。它可以让您获得前所未有的媒体体验，并且可以随身携带。它也能够为您提供了终极的生产力环境，将苹果的整个生态系统聚集在一起，它是一个功能非常强大的设备。 如今该设备可以做到的仅仅是开始。技术专家想象着有一天像 Vision Pro 这样的设备可以像手机一样经常使用，成为每个办公室和家庭的必备品。 但在达到那个时间点之前，苹果还需要做一些工作让它更轻便和易于使用。 例如，第一代 Apple Watch 即使充满电后续航也无法坚持一天，第一代 AirPods 被认为是不用线的耳机很容易丢失。因此，苹果在第一代和第二代的新产品之间会...

由于普通散户对投资类研究时间不足，风险识别力也不强，所以大部分人选择通过银行业务员对财务规划进行咨询和了解。加拿大广播公司的市场频道（CBC Marketplace） 最近发布了一份措辞严厉的报告 ，揭露了加拿大大型银行使用的营销策略。 为了确保您获得值得信赖的理财或者投资建议，这里有五个关键问题必须得到对方的正面回答： 我需要支付哪些费用，您如何获得报酬？ 金融行业有许多种报酬方式： 固定费用（是一次性还是重复性） 基于费率 (资产比例，通常称为 AUM) 销售产品佣金 基于销售目标的奖金 每种模式都存在利益冲突，但您需要尽可能确保顾问的激励模式与您自己的投资目标一致。佣金模式：存在销售目标和奖金支付的双模式下，这种利益冲突最为严重。了解您需要支付的费用、支付方式以及顾问如何获得报酬是判断您面对的是真正的顾问还是销售人员的最可靠方法。 如果您感觉坐在您对面的顾问含糊其辞或者回避这个问题，基本上可以确定利益冲突非常严重，也就是说他从中获利非常高。 您持有哪些执照，您可以在我的投资组合中推荐哪些产品？ 根据他们持有的执照，投资顾问推荐顾客使用的产品可能会受到限制。例如，只有人寿保险执照的人只能为客户使用隔离/保本基金。注册投资组合经理人可以使用股票、债券、ETF、共同基金等，但如果没有寿险执照则不能使用隔离基金。某些顾问可能仅限于共同基金，而无法推荐 ETF。他可能没有足够的培训（缺少执照）和经验，来管理比较适合您投资组合的替代方案，以及为您找到最合适的的产品。 您的投资理念是什么，您如何捍卫它？ 金融行业以兜售概念而臭名昭著。他可能会夸夸其谈，听上去不错的概念或者理论可能没有任何学术研究基础作为支撑。大多数顾问除了挑选前段时间上涨的股票，或推荐他们被告知要达标而需要销售的产品之外，并没有其他的任何理念。 没有健全、连贯、基于研究的方法论，您买到的只是一个故事，而不是投资策略。 除了挑选投资产品之外，您还提供哪些服务？您认为哪项服务对客户最有价值？ 一些顾问专注于投资，可能对税务规划、退休规划、遗产规划等方面缺乏经验。如果他们对您的整个财务状况没有清晰的了解，他们可能无法提供真正符合您最佳利益的投资组合建议。如果挑选投资产品是他们唯一的服务，您可能为此在支付过多费用。您可以支付相同的金额获得更多全面的建议，了解您的投资组合如何融入您其他目标的规划之中。 您的服务计划是...

个人计划，家庭计划，和集体计划，并非所有的 RESP 都是平等的。 决定是否资助孩子的教育是一个作为家长的的决策。我很幸运我的父母资助了我的大学教育，我永远感激他们的支持。同时，我也看到了RESP对我当时的同学所带来的好处。了解申请学生贷款、预算管理和努力工作的过程也都是必不可少的人生课程。 没有一种适用所有家庭的财务决策。虽然在今天的社会中，为孩子的教育筹资可能会让家长感到一些压力，但其他人的期望不应该影响您做出适合孩子的决定。如果您决定资助孩子的教育，了解可用的工具至关重要。在加拿大，为教育存钱的最佳方式是个人或家庭注册教育储蓄计划（RESP）。 RESP的独特之处 注册教育储蓄计划（RESP）是加拿大父母为孩子的教育而设立的一种储蓄工具，就像注册退休储蓄计划（RRSP）适用于退休储蓄。不过，您可能会想：税收自由储蓄账户（TFSA）不是提供更好的税收待遇吗？为什么不直接使用它呢？ 尽管TFSA是增加资金并减少税收的好方法，但RESP的独特之处在于当您存入一笔钱到里边的同时，可以获得加拿大教育储蓄补助金（Canada Education Savings Grant，CESG），在符合某些条件下可以获得加拿大学习债券（Canada Learning Bond，CLB）。如果您在魁北克，还可以再领取魁北克教育储蓄奖励（Quebec Education Savings Incentive，QESI）。 关于RESP应该了解的基本事项 与注册退休储蓄计划（RRSP）相似，注册教育储蓄计划（RESP）也有每年供款的限额，但计算方式有所不同。与RRSP不同的是，RESP没有年度最大或最小限额，只有每个孩子（也称为受益人）终生最多可供款50,000加元。您可以为单个孩子设立RESP，也可以为多个孩子设立家庭计划。 通过加拿大教育储蓄补助金（CESG），联邦政府每年为您前2,500加元的供款匹配20%，每个孩子终生最多可获得7,200加元的补助。不错吧？此外，还有为低收入家庭提供的加拿大学习债券（CLB），每个孩子终生最多可获得2,000加元。魁北克教育储蓄奖励（QESI）是供款匹配10%，每个孩子终生最多可获得3,600加元。 您的供款和政府的补助金都将在RESP内投资，并且递延纳税。如果您的孩子进入大专院校，取款时将由他们纳税。因为您是用税后收入供款的，所以只有投资收益和补助...