什么是漏财？如何防止它？

财富泄漏（Wealth Leak，漏财）是指您没有充分利用现有资产的能力。资产是指具有价值并能够为你带来收入的东西（虽然这不是准确的定义，但这是我希望使用的定义）。例如，投资、房地产和企业都是资产的例子。然而，仅仅拥有资产并不意味着你已经充分利用了它们。

财富泄漏就像拥有一个多汁的橙子来制作橙汁，但你只轻轻挤压一下然后扔掉。你当然会得到一些不错的果汁，但你本可以得到更多！财富泄漏现象源于熵的概念。熵表明系统自然趋向无序。这就是为什么即使你觉得自己在努力保持所有资产有序，总感觉像是在与逆境作斗争。

不确定自己是否正在经历财富泄漏？

常见的财富泄漏例子

没有跟踪所有开支，最终每月多支付$200用于你使用极少甚至不使用的服务。
你随意投资，或因为你没有持续进行足够多的投资，结果是太多的钱没有增值。
你购买了一套房子，增加了它的价值，开始还贷款，但没有考虑通过（在低利率的环境下）再融资机会获得最佳的资本结构。
你忘记最大限度地利用所有注册的投资账户。
你为了获取开卡福利而办了多张信用卡，但却忘记每张卡的还款。

虽然熵是自然界的强大力量，但我们需要找到对抗它的方法。现在，我们可能无法完全停止它，但我们可以尽量减少它造成的损害。让我们看看如何做到这一点。

如何防止财富泄漏

以下是一些最能减少财富泄漏影响的技巧。我同时提供了完成每项活动的大致时间估计，并解释了为什么这些方法有助于解决财富泄漏问题。

所涵盖的技巧包括：

设置自动跟踪开支**时间估计：30分钟
设置自动跟踪投资**时间估计：30分钟
设置自动投资组合投资**时间估计：30分钟至1小时
了解可利用的不同账户**时间估计：每月30分钟至1小时，或定期
定期跟踪净资产**时间估计：每月10-20分钟，或定期

通过实施这些技巧，你可以有效减少财富泄漏，保持你的财务健康。

设置自动跟踪开支

**完成任务时间：约0.5小时**

你距离财务自由、退休或任何其他财务目标的主要因素与生活中的支出密切相关。了解自己花费多少的唯一方法是进行跟踪。

手动跟踪开支可以作为一个练习，但长期来看是不切实际的。你有没有尝试过一一查看所有银行对账单？那简直是乐趣无穷。

我建议使用自动化服务，例如Piere，但也可以选择最适合你的选项。

1. Piere（目前我正在使用的）

功能：帮助用户创建和管理预算，自动跟踪开支。
优点：以预算为导向，帮助用户更好地管理和控制开支。

2. Quicken

功能：全面的财务管理，包括开支跟踪、预算管理和账单支付。
优点：功能强大，适合需要全面财务管理的用户。

通过使用这些自动化服务，你可以更轻松地跟踪和管理开支，及时发现和纠正不必要的支出，避免财富泄漏。

设置自动跟踪投资

**完成任务时间：约0.5小时**

使用一项服务来自动跟踪你的投资。大多数经纪公司都会有一个用于此目的的仪表板。然而，可能由于工作、配偶、业务等原因，你在不同的名字或经纪公司下有许多账户。在这种情况下，使用单独的服务来跟踪所有内容会有所帮助。有很多出色的应用程序可以实现这一点，以下是我推荐的：

1. Passiv（目前我正在使用的）

功能：自动跟踪所有账户和投资，提供综合财务概览。

优点：界面友好，易于使用，支持多种财务账户。

Questrade 用户可以免费使用所有功能，非 Questrade 用户使用功能有少许限制。

2. Sharesight（我使用了大概7年）

功能：提供投资跟踪、财务规划和退休规划工具。

优点：详细的投资分析和资产分配报告，帮助用户优化投资组合

免费使用限制：一个投资组合和最多10只股票/ETFs

通过设置自动跟踪，你可以确保及时了解你的投资情况，发现潜在问题并及时调整投资策略，从而减少财富泄漏。

设置自动投资

**完成任务时间**：初始设置：0.5小时，每3-4个月维护：5分钟

现在所有财务都在跟踪中，确保你能持续投资你储蓄下来的资金非常重要。对于自我管理投资者来说，这尤其具有挑战性，因为生活琐事常常干扰你，使你忘记持续投资。

在这种情况下，Passiv是一个非常有用的工具，因为它能够提醒你持续投资，并根据你的个人投资组合分配自动提出建议。Wealthsimple自带这样的工具，您可以指定每隔X个月自动将部分薪水投入到您选择的投资中。可能每月投资可能频率过高，但我感觉每年争取至少投资4次，每次投资一个最低金额。

1. Passiv

功能：自动提醒你继续投资，并根据你的投资组合分配提供建议。用户也可以编辑和规划最适合自己的投资策略。
优点：Questrade用户可以一键自动买卖多项投资标的，以及一键自动再平衡投资组合。非Questrade用户只能的到提示但不能自动执行，比如买卖金额等。

2. Wealthsimple

功能：提供自主投资，和自动投资管理服务，包括定期将部分薪水投入投资。
优点：免佣金以及低成本、简单易用、自动再平衡投资组合。提供广泛的投资选项，适合长期投资。

了解可利用的不同账户

**完成任务时间**：每月30分钟至1小时，或定期

有许多不同的注册账户可以让你的财务生活更轻松。然而，在加拿大这些账户种类繁多。了解这些账户可以帮助你更快地实现财务目标。如果你有兴趣通过深入的视觉和分析示例学习这些账户，可以考虑参加个人理财课程，或者搜索YouTube相关的影片。

加拿大的常见账户类型：

注册退休储蓄计划 (RRSP)
- 特点：税前贡献，投资增长免税，取款时需缴税。
- 优点：减少当前税负，适合退休储蓄。
免税储蓄账户 (TFSA)
- 特点：税后贡献，投资增长和取款免税。
- 优点：灵活使用，无取款限制，适合短期和长期投资。
注册教育储蓄计划 (RESP)
- 特点：为子女教育储蓄，政府提供补贴和奖励。
- 优点：教育费用免税增长，利用政府补贴。
注册退休收入基金 (RRIF)
- 特点：退休后从RRSP转换，用于按月或按年领取退休收入。
- 优点：确保稳定退休收入，投资增长免税。

每月定期追踪净资产

**完成任务时间**：每月10-20分钟，或定期

定期通过以上的自动化工具追踪你的净资产，了解你的资产和负债状况。尽管这些自动化工具非常有用，但每月花10到20分钟来审查你的财务健康状况会有很大帮助。这包括查看你当月的开支，看看与你的预算相比表现如何，并审查你的投资状况。

希望这些技巧对改善您漏财的小手，或是更好地控制财务状况，发现潜在问题，并及时做出调整，确保你的财务目标得以实现。

一）WEALTHSIMPLE

$0 佣金免费交易加拿大和美国股票和 ETF（以及CDR，ADR，零碎股份）
现金账户（Cash）正常利息高达 5 %
开户简单便捷，5分钟即可！交易页面简洁，快速交易。手机app，平板和电脑都适用。除了免费交易股票和 ETF，还能交易比特币、以太币等 50 多种数字货币（需开通 Crypto 服务）
当您开户时存入 100 加币以上，系统会随机送您两只股票，送我一只股票。（按注册时的 Offer为准）2024 Wealthsimple 新用户奖励最高一千刀

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二）QUESTRADE

如果您刚刚开始投资之旅，只有少量资金可供投资，我认为Questrade也是一个非常好的选择。和Wealthsimple一样，Questrade不对TFSA、RRSP或非注册账户收取年度费用。

还有一个好处：Questrade用户可以免费使用Passiv的所有功能：https://passiv.com
只需点击一个按钮即可投资和再平衡，并无缝管理多个Questrade账户；它还能够生成多项投资数据报告。

开户时请填写我的推荐码获取 $50：385634005448748 或者点击这个链接

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懒人ETF投资组合模型：2024加长版

以下的模型投资组合包含股票ETF 和债券ETF，范围从非常保守型（例：80%债券，20%股票）到非常激进型（例：100%股票）。请按照下面概述的三个步骤操作，让您将迈向成为成功的指数投资者的道路！步骤 1：选择您的投资组合在取决您在较为安全的债券和风险较高的股票之间的理想配置时，您可以抽几分钟时间做一下风险评估问卷。Vanguard Canada 提供了一个不错的在线表格，我在下面提供了链接。该表格包含11个问题，帮助您思考个人心态、个人状况、愿意承受的风险、以及投资环境等，会最后推荐比较适合您的资产配置。您也可以在其他网站上做一些类似的测试，这有助于您在构建和管理个性化投资组合时做出更明智的决策：先锋（Vanguard Canada）投资者问卷（英文）还有一种策略是按照年龄制定适合的资产配置，比如30岁的年轻人可以用这样的搭配：30%债券/70%股票，40岁可以是40%债券/60%股票，依此类推。请牢记，您要首先要建立自己的投资策略（或者是资产配置组合），第二步再寻找工具（ETFs）。不然总会被新闻或者新的产品带偏。步骤 2：选择您的ETF 巴菲特和芒格给的建议是：对于大部分的投资者，定投指数基金或者指数ETFs是最好的策略，不但长期收益客观，也同时帮您减轻了心理上、财务上的精神上的压力负担。随着一站式资产ETF的问世，变成为一位指数投资者从未如此简单。只需选择一只该类型ETF，您就可以投资一个成本低廉、全球多元化的股票和债券投资组合，同时这个组合与您的个人财务目标高度一致。ETF供应商甚至会为您处理再平衡工作，让您可以专注于更重要的事情，比如您的储蓄策略或家庭生活。加拿大先锋（Vanguard）和安硕（iShares）提供五种资产配置ETF，选择包括20%、40%、60%、80%和100%的股票占比。这些选择应该仍能满足大多数投资者的风险偏好。每个模型投资组合还包括50年的回测收益。您也知道，过去的收益不能预测未来的结果，但参考这些历史数据可以让您在比较可用配置时，对预期的风险/回报比率有一个相对的了解。先锋、和安硕的资产配置、一站式ETF都是很好的选择。如果您的资金比较少，比如少于10-20万，那么可以选择一站式的ETF。例如，做了步骤一您得出来的结果是40/60（40%股票/60%债卷），那么您可以直接选择VCNS或者XCNS。如果您的...

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啥？加拿大家庭平均净资产超100万

2024年第一季度，加拿大家庭平均净资产达到了历史高点：100.9万！在过去四年里，家庭平均总财富跃升了40%以上。这主要由房地产和金融资产的增长推动，尤其是在疫情期间。然而，这些影响在不同年龄和收入群体之间并不均匀。举例来说，尽管现在家庭财富的平均值超过了100万加元，但至少60%的家庭未达到这个门槛。 1. 家庭现在的平均净资产超过100万加元根据加拿大统计局在6月发布的数据表明，2024年第一季度，平均家庭净资产达到1,009,483加元，比去年同期增长了约2.5%，比2019年第四季度（疫情前的最后一个季度）增长了近28%。虽然家庭总财富创下新高，但这并不是平均财富首次超过百万大关。在疫情期间的三个季度中，由于房地产价值飙升和储蓄率激增，家庭平均财富也超过了七位数。同时期，股票市场的涨幅也助推了最新一波的财富增长。虽然目前家庭平均财富超过$100万元，但至少有60%的家庭远未达到这一门槛。 2. 并非所有年龄和社会经济群体都平等参与在2024年第一季度：55-64岁年龄段的加拿大家庭是最富有的，平均家庭净资产为159.3万加元。紧随其后的是45-54岁年龄段的家庭，平均净资产为134.3万加元，65岁以上的家庭为112.1万加元，35-44岁年龄段的家庭为65.5万加元。35岁以下的家庭是最不富裕的，平均净资产为33.6万加元。不过，对年轻的加拿大人来说有一个亮点：他们的财富自疫情前以来增加最多，从236,039增长到了336,348加元（增长了42.5%）。从代际角度来看，婴儿潮一代缩小了与X世代的差距，后者仍是平均财富最高的群体。在过去的一年中，婴儿潮一代的财富增长了近9%，达到1,399,950加元，而X世代的财富仅增加了2%，达到1,471,767加元。千禧一代的财富实际上有所下降，主要是房地产受到冲击。在财富和收入方面也存在显著的差异。最富有的20%加拿大人的家庭净资产平均为3,412,111加元，而最底层20%的家庭净资产平均为略微负值。 3. 金融资产已超过房地产自疫情以来，房地产一直是家庭财富创造的主要驱动力。回到2019年第四季度，总房地产财富增长了48%，达到8.92万亿加元。同一时期，金融资产增长了25.7%，达到10.02万亿加元。这对持有投资的富裕家庭来说是好事，但对那些没有储蓄进行投资的家庭来说则不太好。加拿大...

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如果每个人都投资于“指数基金”，将会发生什么？

越来越多的投资者正在转向指数基金（Index Funds），无论是ETF还是共同基金（Mutual Funds）。电视上的金融专家和个人理财博主都称指数基金是大多数投资者的最佳选择。你很可能也有部分甚至全部的证券投资在这里边。那么，如果每个人都投资于指数基金，会发生什么？答案可能并不太乐观。市值的消失主动交易者是决定哪些股票最有价值、哪些股票前景暗淡的人。设想一个没有主动交易者的市场，那时市值也将随之消失。价格发现是市场的一个基本方面，而这并不是指数基金所涉及的。目前，大约20%的股票由指数基金所持有，但剩余的80%仍在积极交易。正是那些积极的交易者每天在努力超越市场，没有他们，对股票进行估值几乎是不可能的。所有投资者会100%投资于指数基金？我认为这是一个不太可能发生的假设。总投资者的投资组合等于市场总价值市场的本质在于数字，所以让我们来分析一下主动管理者的表现。从数学上讲，主动管理者的表现平均值总是会落后于市场的表现。这是因为所有投资者和管理者的总投资组合必须等于市场的全部价值。请记住，反映整个市场的指数基金拥有每只股票，尽管每只基金的市场份额比例不同。如果没有指数基金，整个市场就会被主动管理。因此，问题是：为什么主动管理者的平均收益会落后于市场？在交易成本和其他费用加入之前，主动管理的资金平均收益将等于被动管理的资金平均收益。然而，主动管理者需要支付这些交易成本，导致回报减少，而被动管理者则需要承担极少的交易费用。此外，指数基金的被动管理者持有该指数中的每只证券。相比之下，主动管理者的投资组合至少在某些时候会有所不同。主动管理者进行大量交易——否则他们就不是主动管理者。然而，长期战胜市场的主动管理者数量几乎非常少。主动管理者们的退出有一种理论认为，如果所有人都转向指数基金，主动管理者将会离开这个行业。当然，这可能是真的，结果可能意味着只会剩下平庸的被动管理者，从而损害市场的整体表现。不会有太多专业人士留下来进行市场效率所需的工作，例如对每只证券进行必要的基本面分析。因此，投资者，即使是被动的，也基本上会在证券的真实价值方面摸不着头脑，而将一只股票错误定价的事件会大幅增加。由于对证券的充分估值的功课没人去做，这意味着指数基金投资者将拥有被极度高估的股票。结果不仅是一个低效的市场，而且资本也不会流入有前途的投资。事实上，资...

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普通人应该买ETF还是买股票？

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十年磨一剑：三个心得和一个ETF组合

在股市里需要经历十年才能悟道，真的是这样的吗？是的，我认为只有通过时间方能找到“圣杯” 以下是我这10年的投资收益： 2024 * 2023 2022 2021 2020 2019 2018 2017 2016 2015 20.1%* 17.8% -8.7% 19.1% 8.5% 18.3% -3.2% 11.1% 10.5% 9.5% *注：2024年1月1日至9月30日。第一个心得：买什么？大盘指数基金或者ETF 从长期来看，股票作为一个整体，它的收益远高于债券，以及银行任何一款固定收益产品。如果您把股市视作为一个低买高卖的交易场所，运用一种或者多种交易系统（比如：海龟交易法则，机械交易系统，等），最终会发觉这些策略在实践上难度非常之大。并且它们时而奏效、时而失效。我认为这些策略太过于主观，即使通过指标看透市场，操作上任然会错过较佳的交易时机。当您通过认真刻苦的读书，多年的实践和磨练，能在股市里常年炒股（减去亏损后）大赚特赚，那么恭喜您，您是天命人。作为一个普通散户，减去各项成本后，大概率跑不赢大盘。长期的历史数据表明，普通炒股的散户长期跑输大盘平均每年3%到4%。既然打不过，那就加入咯。当选择买入大盘指数时，您已经排除了择股的风险。第二个心得：怎么买？自动化定投除非您是天选之子，普通散户能够重复的、正确的市场择时和择股都是小概率的。作为普通人，定期投入是更正确的，同时它也符合定期领工资的特性。要知道每当市场下跌时买入，它有助于拉低成本为上涨时蓄力。每当市场横盘或者上涨时买入，也有助于股息和趋势的收益。定投自动化，也就是定期的买入指定的指数基金（比如每个月或者每个季度），有助于排除内心的杂念。当您总是手动买入的话，面对市场的波动，又或者是目前的价格，可能犹豫不决。自动定投排除了人为的干预，避免了市场择时的风险。第三个心得：不再关注股市的波动排除了择股和市场择时的风险，您需要承担的是：系统性的风险；这是无法避免的唯一风险。为此，您会享有市场全部的回报。而这个不确定和不可控的回报率是由股市决定的。在某一年，它可能馈赠非常多，又或者把它曾经的馈赠收回去一些。既然是长期投资，那...

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Wealthsimple 新增“里程碑”式奖励

2024年10月24日，星期四 Wealthsimple 今日正式开放全新里程碑奖励（milestone rewards），它适用于总资产或者净存款超过20万加元的用户。里程碑奖励旨在庆祝Premium 级别的用户在之后的每个阶段性的财务成就。当您达到关键里程碑时，就可以解锁各种奖励：包括免费会员以及独家福利，如机场贵宾室通行证（龙腾出行）和免费国际旅行数据服务（通过e-sim）等。每项奖励的有效期为12月，您可以在一年后选择续订或选择其他的奖励。奖励明细 Wealthsimple将根据您的净存款，或者总资产（按照市值），两者之间的较高金额来确定您是否有资格获得里程碑奖励。当您的资产或净存款达到20万加元时，您可以获得第一个里程碑奖励，每增加10万，您将解锁下一个奖励，最多可同时解锁3项奖励（40万）。当前净存款或账户总资产（加元）可选奖励 20万 1个奖励 30万 2个奖励 40万 3个奖励注意：当您的净存款或者总资产达到50万时，您将获得Generation 等级。除了可以同时拥有3个里程碑奖励外， Generation 用户还会解锁更多福利（每年：10次龙腾出行，WS Tax 报税20次等）。奖励选项（最多可选3项） Wealthsimple 目前提供以下奖励供您选择： • 一年 Uber One 会员：节省乘车费用、Uber Eats $0派送费和其他订餐优惠 • 一年《Globe and Mail · 环球邮报》订阅：尽享最新的新闻和故事 • 4次 · DragonPass（龙腾出行）贵宾室通行证（12月内有效）：享受进入1300多个机场VIP休息室的权限 • Gigs 的 10GB数据（12月内有效）：在您的下次旅行中，享受10GB国际数据 • 永久Willful（在线遗嘱服务）：在线创建您的个性化合法遗嘱，终身享受免费修改服务 • 一年DINR Premium（餐厅预订服务）：享受优先预订和独家用餐体验 • 一年Headspace（冥想和睡眠声音应用）：通过引导式冥想和助眠音效让您的身心恢复活力 • 一年Strava Premium（跑步应用）：助您实现下一...

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您的TFSA账户突破百万了吗？

据近期统计，目前有29名加拿大人拥有价值500万加元或以上的免税储蓄账户（TFSA）。免税储蓄账户之所以如此受欢迎，其中一个原因是账户里面产生所有的收益都免缴税。 2024年10月22日根据加拿大税务局本月提供给马特·马龙（Matt Malone，巴斯利国际事务学院学者）通过的信息获取方式，统计出有 29人拥有价值 500万加元或以上的TFSA。另有 323人账户市值在 100万至500 万加元之间。即便您的TFSA未达到这一水准，也不必感到任何不安。根据马龙从CRA获得的账户数据，有 94.6% TFSA持有者的账户市值低于10万加元。另有 5.2% 人的账户市值在 10万至20万加元之间。最后，仅有 0.2%人的TFSA账户超过 20万。人们如何建立高额的TFSA？实现如此投资成功的难度极高，因为需要在正确的时间里，做出正确的操作。近期买入英伟达和特斯拉股票、能源股，和中国股票都会让账户金额暴涨。另有人使用options甚至加杠杆来提高收益。我收集了3则来自《环球邮报》在2024年10月份的新闻报道：道格和他的妻子詹妮弗（现已退休），居住在不列颠哥伦比亚省北三角洲。他为自己、妻子以及两个成年子女建立了TFSA，每个账户的金额已增至57万加元到85万加元不等。四个账户总共持有290万加元（经截图验证）。保罗（46岁）和他的妻子伊丽莎白（42岁）都是多伦多的教师。直至2019年两人的TFSA账户一共积累了15万加元的储蓄。接着他们在covid期间抄底多家股票。目前他们两人的TFSA总价值达到200万加元（经截图验证）。另外，这些股票还每月支付免税股息达1.5万加元。詹姆斯，65岁，现已从工程师职位上退休。他于2009年开设了他的TFSA。大约五年前，詹姆斯卖掉了苹果股票，转而购买了特斯拉公司的股票。这一决策再次为他带来了好运：特斯拉电动车销量迅速攀升，推动他的TFSA账户市值一度达到了170万加元的峰值，但后来回落至目前的100万加元。作为参考，自2009年TFSA推出以来，总累积供款限额为95,000加元。TFSA的年度限额基于一个考虑通货膨胀率的公式设定。预计到2025年，今年的7,000加元年限额将沿用。如果如此，总累积供款限额将升至102,0...

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2024 深度解析：人寿保险

保险是一种旨在将风险从个人或实体（被保险人）转移到保险公司（保险人）的金融合同（保单）。合同的定价基于可保险事件发生的概率，这使得保险公司在不危及其业务的情况下能够覆盖风险。在发出合同之前，保险公司会评估被保险人的风险性。这是一个称为承保的过程，保险公司会根据被保险人的历史和特征设定合同的保费。人寿保险是一种在被保险人生命结束后支付的金融合同。本文件旨在概述人寿保险的概念，包括对人寿保险作为投资的分析。通过轶事和实证观察到，有些类型的人寿保险更多地作为投资而非风险转移合同被出售。通过对传统投资和人寿保险的税后回报分析，我对这种保单提出质疑。我认为，在许多情况下，出售保险作为投资的动机与销售个人利益冲突有关。人寿保险基础知识人寿保险通常旨在覆盖低概率但灾难性的损失。保险公司通过和所有保险人之间分摊风险，来减少灾难性事件对少数人产生的财务影响。例如，对于30-40-50岁人群来说，他们死亡的风险极低，但死亡可能会带来后果极大。年轻人最有价值的资产通常是他们未来收入的能力，也就是所谓的人力资本。对于那些依赖他们提供经济来源的家庭来说，意外死亡可能是毁灭性的。这种明确的财务风险被描述为保险需求，随着人力资本通过长期储蓄转化为财务资本，这种保险需求理论上应会随着时间的推移而减少。图 1 - 随时间变化的保险需求定期人寿保险（Term Life，也被称为单纯人寿保险）通常是一个适用于保险需求随时间减少或消失的解决方案。大多数寿险实际需求其实是临时的，所以可以选择购买定期寿,。它在固定期限内（最常见的是10年和20年）保证保费。如果没有额外的个人需求，定期保险由于其较低的保费，通常是转移意外死亡财务风险的最有效手段。为了证明定期保险在固定期限的较低成本，我们以一名35岁，健康状况一般的男性举例。在两种保险策略下获得100万加元保额的保费： 1. 10年定期人寿保险（T10），在10年内保费固定，然后转换为逐年续保的定期保险（YRT，Yearly Renewable Term），保费每年递增。（蓝色线） 2. 永久寿险（Permanent term），在被保险人寿命期间保费固定。（橙色线）图2 说明了T10保单在第10年后转换为YRT与终身保费固定的永久保单之间的保费交叉点。每月保费（按 35岁男性，100万加元的保额）保险公司会为10年期合同...

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